理财产品泛滥成灾 谨防噱头陷阱

凡夫俗子

前日，广州市民王先生收到一份投资邀请函，上面显示某基金公司推出的投资项目为“中国好声音佛山演唱会基金”，收益来源为演出收益，半年预期收益率10%。“连”好声音“都能做成理财项目”王先生对此深感惊讶。记者发现，近年来，理财市场规模急剧扩张，从艺术品、红酒，到普洱茶、手表，如今，连火腿、门票都成了理财产品。知名评级机构惠誉的数据显示，到今年前三季度，内地已发行的理财产品总面值已达12万亿。但随着理财产品规模越来越大，各类纠纷也层出不穷，“巨亏”“误导”“欺诈”等事件不时让投资者感到心惊。近日，某银行员工私卖理财产品到期无法偿付本金的事件，更将理财产品推至信任危机的关口。

怪象好声音、火腿、门票都能做理财

从普通的投资各类债券、票据、资本市场，到挂钩外汇、指数、大宗商品，再到风格另类的艺术品、食品、影视剧甚至碳排放权，发现，近年来，银行、证券、信托公司等金融机构推出的理财产品越来越让人眼花缭乱。

李小姐近期登录网上银行发现，银行正热推一款挂钩火腿的理财产品，“怎么火腿都能理财啊”据了解，这正是一家国有大行最新推出的首只投资发酵火腿的银行理财产品。

今年4月，山东青岛一家银行向其私人银行客户推出了一款专属理财产品，用于影视投资，最低投入20万元起，就可以成为像《阿凡达2》这样大片的股东。

某股份制银行曾于2007年8月率先推出国内首款与二氧化碳排放权挂钩的理财产品，噱头十足，到期后却以低收益率甚至零收益率惨淡收场。

产品合约条款复杂如天书

除了种类繁多，理财产品的合约设计复杂如天书，晦涩难懂的产品描述也让投资者“眼晕”，很多人基于对金融机构的信任和对高收益率的追求而签下合约，最终在投资受损时才如梦初醒。而“被银行客户经理误导”“只报收益不说风险”“将理财产品说成存款”等行为，更成为理财纠纷投诉的焦点。

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风险1：另类理财产品玩噱头
如果说理财产品另类化是银行、保险等金融机构玩的噱头的话，至少在出现问题时，投资者仍有主可寻。而各种打着银行、信托等正规金融机构旗号或是借渠道销售的一些其他类的理财产品，一旦出问题，更是让投资者欲哭无泪。
以近期涉事的理财产品为例，就是某银行员工私售的私募股权产品，据媒体报道，产品管理方可能涉非法集资。“懂一点的人一看就知道风险很大。”一家银行资深理财专家分析说，该产品由一家担保公司担保，可抵押物却非常“不靠谱”，据称是汽车销售收益，“这种保证很虚，说明偿还能力很弱，风险收益严重不对等，相当于企业在用很低的成本借钱”。
还有银行人士指出，所涉产品并非正规的银行理财产品，而是一种私募信托，但该产品将“托管银行”写成“监管银行”有明显的误导嫌疑，令投资者相信银行在其中扮演重要角色。“投资者签约，等于是在和企业签约，而不是和银行。”
风险2：第三方理财没人管
记者采访的银行人士承认，在理财产品销售中，不排除一线员工会采用一些有利于销售的说法而让投资者产生误会，但总体来说，由银行等正规金融机构发行的理财产品相对来说还是有保证的，而这种由企业推出的私募就很难说。
监管的空白也被认为是理财纠纷频出的一个重要原因。但正规机构有人监管，灰色地带却严重缺乏管理。“像央行、银监会对我们都管得很严，但那些第三方的理财却没有归口管理单位，反而野蛮生长，给整个理财市场都带来严重不好的影响。”有银行管理层无奈地说。
风险3：“事后管理”模式暗藏隐患
对正规机构发行的理财产品进行“事后管理”的模式也有待商榷。有监管机构人士透露，由于银行理财产品数量巨大，都属报备制，不是报批制，因此只要备案的理财品就可以发售，在销售过程中发生问题，监管部门才会介入调查和规范。
有银行人士指出，某银行此次理财事件的爆发，对整个理财市场都会产生不利影响，也暴露出很多问题。“银行确实需自省和整顿，但总体来说，大部分正规金融机构推出的理财产品还是可信的，希望投资者不要丧失信心。”

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理财产品风险如何把控

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