年过半百 "夹心层"如何理财能环游世界

蜗牛1984

家庭情况

　　老张今年刚过五十，是一名漂泊大半辈子的船员，税后年薪40万元；老伴是一名中学老师，今年45岁，年收入为8万元。夫妇俩育有一子，目前正在读大二。老张一年中大半时间都不在家，家中事务全靠老伴主持。老张的父亲已去世多年，老母亲被接到家中一起生活；老伴的父母都还健在，在老家由兄弟照顾。

　　老张几年前全额付款买了一套新房子，目前市值400万元；家中还有一套老房子，目前价值150万元，用于出租，房租每月2500元。老张夫妇很少理财，除了银行存款80万元，没有别的金融资产。

　　[理财目标]

　　退休后环游世界

　　老张的船到过世界上很多地方，看过域外各地美景的老张希望能在退休之后能带着老伴一起环游世界。

　　儿子再过两年就大学毕业了，常年在外的老张对自己不能陪伴孩子成长心有愧疚，因此打算在儿子工作几年后，为儿子准备好婚房，他希望可以一次付清购房款，不让儿子为还贷而苦恼。

　　另外，老两口毕竟年纪也大了，养老的事情也想及早筹划一下。

　　[理财分析]

　　三大支出有升有降

　　老张家庭处于上有老，下有小的夹心层里。家庭支出主要由日常开销、儿子教育费用以及孝敬老人费用三部分组成。

　　日常开销目前是家庭最主要支出项目，每年大概需要7.5万元左右。

　　儿子的教育费用，随着儿子考入大学已经不再是家中的主要支出项目，每年的学费大约1万元左右，并且成绩优秀的儿子也经常抱奖学金回家。

　　赡养父母的费用逐年上升。老张夫妇都十分孝顺，老伴每个月总是会寄一笔钱回老家孝敬父母，过年回家探亲也会给老人一笔钱，这些支出一年约4万元左右。另外，老张的母亲年纪渐大，医药费用支出逐年增加，目前要1.5万元左右。

　　这样算下来，老张家庭每年大概能有37万元的净结余。

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[理财规划及建议]

　　资助儿子，但不要包揽一切

　　老张对于儿子的愧疚是可以理解的，一直漂泊在外不能时时陪伴妻儿。但也正是他，给妻儿提供了很好的生活条件。这一点，相信老张的妻子和儿子也是能够理解的。中国目前的房价对于刚出校门的年轻人来说，确实高不可攀，但也没必要一步到位给儿子买套大房子，那样，儿子容易丧失奋斗意志。

　　建议老张可以帮儿子买套两居室的房子，先支付首付，并垫付初始几年的还贷款，等儿子工资收入稳定并有一定积累后，由儿子自己去承担房贷。按照目前的房价测算，给儿子支付首付准备100万元即可。

　　资产配置，保值为第一要务

　　老张家庭资产比较单一。除了两套不动产外，就是80万元银行存款。一方面，对儿子还需加以扶持，另一方面，三位老人养老看病还要资助，同时，夫妇俩自己的养老问题也该早做安排。因此，稳健理财是他们的重要课程。

　　老张不妨可以考虑好好打理这笔资金。参考家中现有的支出水平，在留出10万元以备家中的不时之需后，剩余的70万元完全可以拿出来通过合理的资产配置来获得较为稳健的收益。这笔钱，两人可以列为旅游的专项资金。

　　考虑到老张夫妇俩渐渐接近退休年龄，家庭理财以保本为第一要务。可以考虑在配置中多配入一些债券型基金。目前我国正处在债券慢牛行情中，随着经济基本面上积极因素延续，信用债的价格仍有进一步上涨空间，在选择债券型基金时，可以多关注中高等级信用债占比较多，配置中长久期债比较多的债券型基金，比如万家增强受益和鹏华信用增利A等都是比较不错的信用债基。

　　值得一提的是，债券型基金中一般也有一定份额的股票投资，虽然现在股市正在筑底，但年过半百的老张，没有必要再投资风险较大的股票型基金。

　　此外，组合中还可以投资一些货币类产品，比如银行理财产品，收益高于银行定期存款。若需要更高的流动性，则可以投资货币型基金。

　　打理结余资金，储备养老金

　　老张收入颇丰，每年有数十万元的结余资金，这笔钱，可以考虑以定投的方式投资基金，将来用于夫妇俩的养老补充。

　　基金定投的方式一方面比较适合老张和老伴这种没有投资经验并其平时较忙的人，另一方面也可以在分批投资中摊低成本，累积收益。老张家平均每月能够有3万元左右的净结余，这笔资金也可以考虑按照一定的比例分配到债基以及货币型基金中去。

　　在未来的五年时间中，这部分收入带来200万元的资产是很容易的事情。到时候，老张不但有了环游世界的资本金，也积累了丰厚的养老金，让自己的老年生活更加富足。

　　理财师手记：

　　执子之手，与子偕老。是多少人所追求的人生梦想之一。老张和老伴的前半辈子都在为家庭为孩子而努力奋斗，在花甲之年携手出行是一件很美好的事情。

　　花甲背包客的梦想或许疯狂了一点，但却可能会成为两位老人留下人生中最美好的一段回忆之一。但是年少的疯狂叫做青春，大人的疯狂若是不进行好好地筹划，则就沦为了一时冲动。正如案例中的老张与老伴，两人都同时担负着上一代和下一代的重担，所幸儿子再有两年也将走上工作岗位，能够成为家中的顶梁柱。两人充分利用儿子毕业和老伴退休前的几年时间来好好准备这次疯狂的旅行也是相当理性的。

　　不过，对于老人家来说，在花甲之年出门旅行还是有很多需要注意的事。比如对于出门在外的人来说，买一份保险是很有必要的。且出门在外涉及的旅行知识、汇率问题等都是需要两人提前开始准备和学习起来的。当然，旅行不仅仅需要在资金上面及早准备，更需要有一个健康的身体来走南闯北。

　　对于老人来说，健康比什么都重要，因此平时在日常生活中也需要两人逐渐从繁忙的工作中跳出来，生活节奏逐渐放缓，腾出点时间来加强锻炼。

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