从“负翁”到“富翁” 摆脱“月光”有妙招

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　　摘自：《理好小财稳赚钱》于富荣/编著机械工业出版社

　　信用卡“变身”记账卡，摆脱“月光”有妙招
　　『理财案例』
　　小赵是四川人，2007年大学毕业后留在成都，在一家外企做翻译工作，月薪6000元，但花钱没有节制，是一个典型的“月光族”。2008年年底，全球金融危机来袭，遭遇公司裁员，从来都没想到会失业的小赵失业了，生活一下子陷入窘境，她为此懊恼不已：“早知道生活会突遇如此变故，我之前就会合理理财，而不是一味消费了。”直到2009年2月，小赵才找到新工作，月薪4000元，每月的花销比以前少了，大概是2000元，还有1000多元的积蓄，她想请教专家：积蓄应怎样打理？
　　『案例评析』
　　小赵之前的状况显示出其具有“月光族”的典型特征：日常花销大，原始积累少，消费无节制。伴随着工作的变更以及收入的减少，小赵应该尽快树立正确的理财观念，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。
　　(1)开支预算。理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。对于像小赵这样的月光族来说，最好的做法是每月列出一个强制性的开支预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面，做一个计划，按照预算进行，尽量不要超支。建议小赵从现在开始就学会每月记账，通过记账分析出哪些是弹性支出，哪些是刚性支出，从而严格控制不该有的弹性支出，达到理性消费。
　　信用卡是很好的记账工具，小赵可以考虑办一张，但信用额度最好控制在3000元之内，防止冲动消费。另外，巧用信用卡还可以享受到最大的免息期，以达到理财的效果。
　　(2)开始储蓄。根据小赵目前的情况以及当前市场利率的状况，建议小赵可考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入3个月定期存款。这样，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为6个月、1年或者2年的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。
　　(3)尝试投资。传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累储蓄，但缺点是收益相对较低，因此建议小赵可适度尝试一些投资。小赵尚年轻，投资策略可以考虑多一点进攻性，建议选择风险适中的稳健型基金，每月拿出几百元进行定期定额投资，尽管每期资金较少，但只要持之以恒，也能积累大财富。
　　『相关知识』
　　信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
　　通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外你还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。
　　信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。
　　(1)不需存款即可透支消费，并可享有20~56天的免息期，按时还款分文利息不收。
　　(2)购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
　　(3)银行的特约商户持卡消费，可享受折扣优惠。
　　(4)积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
　　(5)通行全国无障碍，在有银联标志的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
　　(6)每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。
　　(7)自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
　　(8)400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

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月入1万元的30岁单身男士的买房买车计划

　　『理财案例』

　　金波今年30岁，还没有成家，是一家外企公司的中层管理人员，月收入10000元左右，有一套价值90万元的房子，按揭20年，首付17万元，月供3200元，已供3年。在理财产品方面，购买了12万元股票；购买了一份人寿保险和一份医疗保险，每年要交保费2500元；有一份定投基金，每月支出400元。金波目前每月生活费1200元左右，存款6万元。

　　金波打算明年结婚，并计划两年内生孩子，目前开始组建家庭。打算再买一个小房自住，原来的房子用来出租，租金用作小房月供。另外，明年需要购买一辆15万元左右的车，还要在老家购买一套房子供父母居住。

　　面对买车和买第二套房，金波觉得压力很大，于是他请理财规划师提供一些专业的理财意见，理财规划师给金波作出以下理财规划：

　　(1)分期购车。以购买一辆15万元的小车计算，建议选择汽车贷款或者信用卡分期付款业务，以目前首付30%，车贷三年，利率为5.4%来算，每月还款额只需3000多元。

　　(2)按揭买房。在老家购买一套两室一厅的小户型房子供父母住，30万元的房价，按第二套房贷来算，首付需准备12万元，每月供款为1000元。

　　(3)用基金定投准备孩子的教育费用。由于两年内才生孩子，金波现在可以用基金定投的方式来为孩子准备教育费用，建议选择每月500元的基金定投，以10%收益率来算，20年后就可以为孩子准备大约38万元的教育费用了。

　　(4)增加基金定投。由于可用于投资的只有12万元的股票和6万元的银行存款，购房购车结婚生子一系列的支出之后估计所剩无几，建议将原来的基金定投金额增加为每月1000元，以金波60岁退休来算，还有30年的时间，以10%的年收益率来算，到金波退休时将可以累积到200多万元的退休金；此外，还可以为自己购买养老保险。

　　『案例评析』

　　金波是一个典型的公司白领，高薪厚职，负债只有70万元房贷，但其理财产品主要在股票投资方面，风险较高，除此之外，就只有6万元的银行存款，资金实力不强。总体来看，金波的负债和每月还款额尚算合理，但在投资方面就较单一，每月400元的基金定投也比较少。

　　金波打算明年购买一辆小车，同时打算结婚，那么住小房出租大房的念头就有点不实际了，并且要为老人买房子，这样压力是非常大的。因此，金波的各项理财目标在短期内是互有冲突的，建议将购房大计缓一缓，先办完结婚的事，等小孩子出生后再视资金情况而定。

　　『相关知识』

　　股票投资是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是由“收入收益”和“资本利得”两部分构成的。收入收益是指股票投资者以股东身份，按照持股的份额，在公司盈利分配中得到的股息和红利的收益。资本利得是指投资者在股票价格的变化中所得到的收益，即将股票低价买进，高价卖出所得到的差价收益。

　　股票投资是众多理财方式之中的一种，股票投资是一门复杂的课程，这里面需要投资者抱着虚心、诚恳的态度在其中好好学习与研究，在这漫长的过程里，要想快速地取得成功，可以借助这方面的一些工具，或者阅读这方面的相关网站和书籍。

　　股票投资是一种高风险的投资，人们常说：“风险越大，收益越大。”换一个角度说，也就是需要承受的压力越大。投资者在涉足股票投资的时候，必须结合个人的实际状况，制订出可行的投资政策，并且要掌握分散风险和量力而行两大原则。

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年收入14万元，未婚女白领理财“金手指”

　　『理财案例』

　　张小姐，32岁，未婚，广州某公司高级销售经理，年收入14万元左右。思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。在不考虑货币的时间价值下，张小姐能否达成海外旅行和购房的双重目标？

　　『案例评析』

　　张小姐目前唯一的负债是无息车贷，收入中的小部分用于还贷，短期内可以付清，还债能力得到保证。另外张小姐工作收入较稳定，未婚，暂无家庭重负，具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整，在增加保险保障的同时，加大收入中的投资比重，利用贷款理财账户和人民币综合理财，提高投资收益率，达成海外旅行和购房目标。

　　为此，理财师为张小姐量身打造了一套理财规划方案：

　　(1)增加保险保障。张小姐任职某公司高级销售经理，工作强度和压力很大，面临的最大危险就是健康透支。一旦身患重大疾病，张小姐仅有的基本医疗保险是远远不够的，很可能还要贴上自己的全部积蓄。在这种情况下，应考虑重点投保医疗健康险，以便将来的有备无患；此外，张小姐还需要制定自身养老计划。

　　(2)加重投资比例。首先加大投资比重，筹集购房首期。选择按揭贷款购房后，也会增加一笔新的负债，为减少月供对生活的冲击，应利用银**贷理财工具和投资理财产品，降低还贷的压力，达成海外旅行的目标。

　　(3)购房：银行按揭理财。购房是张小姐的现行目标。依据现状，建议张小姐购买具有两居室功能、总价在80万元左右的房产。张小姐工作多年，房屋首期款及装修费用已具备，不足资金可以向银行申请20年的按揭贷款。

　　(4)海外旅游：专家理财。退休后，海外旅游是张小姐的远期目标。目前张小姐拥有部分金融资产，加上未来收入稳中有升，她可以运用现有资产和结余资金组合投资以实现其理财目标。分析市场情况，房地产行业获利较高，但由于目前正处于调整期，风险较大，房产应以自住为主。

　　央行加息后，对于货币市场无疑是一则好消息，适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择，既可以满足家庭紧急预备资金的灵活使用，又能安全稳妥地获得媲美定期存款的收益。同时，现在开放式基金平均年收益率介于7%~9%，若按照7%计算，建议张小姐每月定额投资2000元，20年后就会获得104万元，张小姐的环球旅游梦想将成现实。

　　(5)买保险：防患于未然。根据张小姐现状，建议每年购买各类保险的费用金额控制在20000元以内。

　　医疗保障保险(主要是重大疾病险，额度约40万)，预计年保费支出3000元左右；寿险保障约50万，预计年保费支出10000元左右；意外保障保险，保障额约200万，预计年保费支出5000元左右。

　　『相关知识』

　　寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

　　人寿保险较为特殊，其保障对象是人的身体和生命，而且期限较长，合同复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款，这些条款普遍适用于所有寿险产品，特别是以下五项条款：

　　(1)宽限期条款。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期(一般为30天或60天)内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。

　　(2)复效条款。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。

　　(3)误报年龄条款。指发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。

　　(4)受益人条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为事故保险金受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人，保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。

　　(5)自杀条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内(一般为一年或两年)被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。

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　单身SOHO族买房四步走

　　杜先生今年30岁，毕业于某名牌大学中文系，喜欢无拘无束的生活。因为不习惯朝九晚五的工作，今年年初他辞掉了月收入6000元的工作，开始了SOHO生活。擅长写作的杜先生目前以写剧本为生，靠写剧本每年估计能拿到10~15万元左右的稿费，除去生活费开支后每年大约能节余6~10万元。杜先生目前还是单身，并且不打算结婚，现跟父母哥嫂同住。

　　『理财案例』

　　目前杜先生手中有40万元定期存款和15万元活期存款，没有做任何投资。离开单位以后，没有了“四险一金”，目前只有一份10万元保额的重大疾病保险和一份意外险。

　　因为家里空间太小，人太多，杜先生希望有一个独立安静的空间方便写作，于是有了在外面买套房子的想法，并且他希望房子宽敞明亮，周围环境优美。因考虑到自己收入不稳定，杜先生想了解自己现在的状况是否能实现自己的购房愿望，同时又不会因购房而承受很大的经济压力，进而影响生活品质。

　　『案例评析』

　　杜先生目前虽然靠写剧本能拿到丰厚的稿酬，但收入并不稳定，无法保证能够持续供完按揭贷款。按照现在的房价，目前杜先生的积蓄也仅能够支付购房首期，没有剩余或剩余很少，因此购房后带来的经济压力会很大。鉴于杜先生目前的情况，建议做以下安排。

　　第一步，完善保障，解除后顾之忧

　　由于杜先生没有了稳定的收入，离开单位后也没有了社保和医保，万一发生疾病的风险，收入可能中断，进而会陷入财务困境。虽然杜先生已有10万元保额的重大疾病险和一份意外险，但保障是不足够的，必须增加重大疾病的保额，建议增加10万元保额，并且增加一份住院医疗保险。考虑到未来的养老问题，可以自行购买社会养老保险，为避免交费的压力，建议每年的保费支出不超过年收入的15%。

　　第二步，留5万元作为应急备用金

　　15万元活期存款中至少保留5万元作为应急备用金，并且对5万元做进一步配置，除保留2万元应付日常流动性资金需求外，其余3万元可用于购买短期债券基金，可获取略高于或相当于定期的收益，同时又能保持较强的流动性。

　　第三步，买小户型二手房

　　建议购买小户型二手房，并且一次性付款。由于目前房价高，以杜先生目前的资金状况，要买面积较大的房子不太现实，不妨考虑小户型的二手房，房价40万元以内。如果想要环境优美并且适于写作，可以考虑离市区稍远价格合适的二手房。因考虑到杜先生收入的不稳定，不建议作按揭，最好选择一次性付款，以免未来可能断供的压力，并且从活期存款中拿出5万元用于简单装修及购置家具家电。

　　第四步，每年节余做组合投资

　　每年结余资金适当进行投资，让资产稳定增值。由于杜先生收入并不稳定，且无投资经验，抗风险能力较弱，不建议作高风险投资，建议组合投资，以获取稳健收益。可用40%的资金配置平衡型基金，30%资金购买万能型保险并长期持有，剩余30%用于投资一些保本型的银行理财产品。

　　『相关知识』

　　随着各种金融投资工具不断涌现，家庭理财的概念越来越重要。一般来讲，家庭理财应实现如下几个目标：利用各种投资增加家庭资产的价值；保障家庭财产安全；有效地积累大额、长期性资金；控制不必要的支出。由此可见，单一投资并不能满足家庭理财的要求，只有通过组合投资才可以实现理想的理财目标。

　　组合投资包括三方面内容，即：投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合。

　　传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成三部分，一部分用来进行储蓄、保险；一部分进行股票、债券等投资；还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。

　　投资时间组合要求各种投资工具，在期限上应是长期、中期、短期相结合。从资金的时间价值来看，时间越长，收益率越高；从流动性角度考虑，时间越短，变现能力越强。家庭组合投资既要求较高的收益，又要保持一定变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长、中、短期投资应结合起来。

　　如何进行组合投资？可从个人或家庭对风险的承受能力，以及个人和家庭的财务需求两方面来考虑。

　　具体说，组合投资有三种模式可供运用。具体实施方法如下：

　　在20~30岁时，风险承受能力最强，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这段时期由于准备结婚、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但仍需尽可能投资。按照“一百减去目前年龄”的经验公式，可以将70%~80%的资金投入各种证券。在这部分投资中可以再进行组合，譬如，以20%投资普通股票，20%投资基金，余下的资金存放为定期存款或用于购买债券。

　　30~40岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度相对减弱，但仍以让本金快速成长为目标。这期间可将资金的60%投在证券方面，剩下的40%投在有固定收益的投资标的。投在证券方面的资金可分配为40%投资股票，10%购买基金，10%购买国债。这种组合投资的目的是保住本金之余还有赚头，也可留一些现金供家庭日常生活之用。

　　50~60岁时，需要控制风险，应集中精力大力储蓄。但“一百减去年龄”的投资法则仍然适用，还可将40%左右的资金投在证券方面。此种组合投资的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。

　　到了65岁以上，多数投资者会将大部分资金存在比较安全和有固定收益的投资标的上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。

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白领理财给力抗通胀 白吃白穿有绝招