看准老年人“钱多人闲 理财心切”

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　汇通网2月23日讯近期，某城商行推出了两款号称针对老年人设计的专属理财产品，并设置了购买的门槛必须凭离退休证件才能购买。理财产品提出养老概念，在眼下比较单一的理财市场中，还是比较创新的。特别是目前国内大中城市人口逐渐进入老龄化，老年人口日渐庞大，且刚刚进入老年期的投资者往往具备一定的投资实力。养老概念理财产品的推出，确实给他们开辟了新的投资渠道。不过，记者查看了相关的产品介绍，觉得这两款产品的收益水平及风险保障与目前市面上理财产品的平均水平有一定差距，硬要套“老年专属”这四个字有些牵强。

　　对老年人来说风险还是偏高

　　据该银行工号317441的客服小姐说，这两款老年人专属产品，一款为保本保收益的1年期产品，年化收益率为5.25%；另一款为非保本浮动收益产品，预计年化收益率5.3%。

　　以第二款非保本产品为例，其产品名为“日新月溢1号-M6(养老专属)”，募集的理财资金投资于上海国际信托有限公司设立的“上海信托·上海银行债券投资单一资金信托”，该信托投资方向主要为在银行间市场公开发行和上市流通的债券、货币市场工具等，其中，债券发行人的外部主体评级为AA-(含)以上，债券评级为AA-(含)以上，海通证券(600837,股吧)股份有限公司有义务在本产品到期前提供流动性支持。投资于银行间市场交易的债券等固定收益类品种的比例为80%-100%，投资于货币市场工具的比例为0%-20%。

　　业内人士分析该产品结构后认为，其投资的债券评级为AA-(含)以上，作为养老专属产品其实可以做得更稳妥一些。另外，按照目前市面上的平均收益水平来看，投资期限6个月至1年的理财产品市场收益率水平为5.7%，此款产品的收益率水平与之还有一定的差距。

　　另外，从投资期限来看，如果作为专属的养老产品，投资期限过短会面临再投资的风险。因此投资期限在1年左右可能会更好。

　　老年人产品或是“专属系列”生力军

　　最新的第六次人口普查数据显示，全国总人口13.39亿人，60岁以上人口占全国总人口的13.26%。另据高盛预测，从2011－2015年，中国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，平均每年增加老年人860万；老年人口比重将由13.3%增加到16%，平均每年递增0.54个百分点。未来20年，我国人口老龄化现象日益加重，到2030年全国老年人口规模将会翻一番，达到3.6亿人。这表明国内的老龄化问题日趋严峻，老龄人口的养老保障和财富管理问题更是迫在眉睫。

　　银行理财产品对老龄人口的理财需求进行了有益尝试，其实符合当下现实需求。一方面，老年人有一定的经济基础，同时，眼下股市、楼市不确定性高，适合老年人的投资渠道缺乏。

　　某业内人士表示，虽然这两款产品的设计，“老年概念”还显得有些稚嫩。不过，这个产品倒是为银行打开了一条思路，重视银行老年客户这个群体，分析时下老年人群的客户特征，结合自身的产品研发能力，开发真正适合老年人的特色产品。

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