白领家庭月入2万存款20万 如何攒够165万养老

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石先生和石太太是同乡，两人满怀着定居城市的向往来到了大城市。石先生今年30岁，石太太今年27岁。石先生是销售经理，每月收入为1万元，全年年终奖金为10万元；石太太是公司财务，每月收入为7000元，年终奖金为1万元。公司为其两人都购买了社保。夫妇两人有一个4岁的儿子，在读幼儿园中班。拥有两套房子，一栋是价值200万元的新房子，用于自住。目前该房子还欠银行贷款80万元，每月支付房贷款为6000元。另一套价值100万元，没有向银行贷款，每月可收取租金3000元。石先生和石太太每月支付双方父母赡养费总计2000元。目前银行存款20万元，每月生活费4000元，小孩支出1000元，每年旅游费用2万元。夫妇两人未购买商业保险，儿子购买了一份保额10万元的万能险，每年保费6000元。石先生投资股票10万元。家里刚刚买了一辆价值20万元的自用汽车，还没提货。　　由于石先生每年都有10万元的年终奖，这笔奖金如何投资成了石太太最关心的问题。另外，石太太了解到，目前居住的小区有对外出租的车位，租赁费用为每月400元。小区的车位价格为35万元左右，石太太想计算一下租车位和购买车位哪个更合算？对于孩子和自己的未来，石太太希望为小孩筹集60万元的教育费用，并希望两人退休后能保持良好的生活品质。
　　财务状况分析
　　先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对石先生一家的财务状况做一个诊断分析，见表1、2。
　　表1 石先生家庭资产负债表
　　

家庭资产	金额/万元	占比（%）	家庭负债	金额/万元	占比（%）
现金、活期储蓄	20	5.71	房产贷款	80	100.00
股票	10	2.86
汽车	20	5.71
房产（自用型）	200	57.14
房产（投资型）	100	28.57
合计	350	100.00	合计	80	100.00
家庭净资产			2,70万元

　　表2 石先生家庭收入支出情况表
　　

月收入	金额/元	占比（%）	月支出	金额/元	占比（%）
工资收入（石先生）	1万	50.00	生活支出	4000	30.77
工资收入（石太太）	7000	35.00	小孩支出	1000	7.69
房租收入	3000	15.00	赡养费	2000	15.38
		0	房贷还款	6000	46.15
		0			0
每月收入合计	2万	100.00	每月支出合计	1.3万	100.00
月节余	7000元
年度节余额	8.4万元
加：年终奖金	11万元
减：旅游费	2万元
减：年保费	6000元
实际全年家庭节余	18.8万元

　　从石先生的家庭资产负债表来看，家庭总负债占石先生家庭总资产的22.86%，没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。
　　从石先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人月度总收入2万元。石先生月度收入占总收入的50%，是家庭的主要经济支柱。另外，家庭收入的租金收入属于理财收入，理财收入占总收入的15%，说明石先生家庭具有一定的理财意识。
　　目前，石先生家庭月度总支出为1.3万元。其中，日常生活及小孩支出为5000元，占38.46%；赡养费为2000元，占15.38％；房贷还款为6000元，占46.15%。家庭月度节余为7000元，全年节余为18.8万元。节余金额占全年家庭总收入的55.29%。说明石先生家庭控制支出和储蓄的能力较强，建议适当增加一些投资，为以后的财富积累打下更好的基础。
　　理财规划建议
　　从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后在对石先生家庭进行风险DNA和资产DNA测试后，对其剩余资金和年终奖做出一个合理的资产配置。
　　应急准备金
　　目前，石先生是家庭中的主要收入来源，一旦遭遇意外情况，将会威胁到家庭的日常生活。足够的应急准备资金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按石先生夫妇两人目前日常开支4000元/月，小孩支出1000元/月，房贷6000元/月，要准备3.3万～6.6万元为应急准备金。
　　长期保障
　　石先生夫妇都有社保，只能保证基本的医疗，还需通过商业保险来补充缺口。目前，石先生整个家庭只给小孩买了一份万能险10万元，但是对于有房贷和子女的家庭来说，长期风险防范不够充足。根据保额为年收入5～10倍，保费为年收入的10%的原则来规划，石先生是整个家庭的主要经济支柱，石先生的保额应设置为60万～120万元，年交保费控制在1.2万元左右。石太太的保额可设置为42万～84万元，年交保费控制在0.9万元。小孩的保险可以暂时不考虑增加。石先生家庭总保费2.7万元可以从节余中提取。
　　子女教育
　　石太太希望为小孩筹备60万元的教育费，按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，做基金定投，每月投资2946元，即可在孩子18岁时筹备到60万元的教育基金。
　　养老规划
　　按3%的通胀率，8%的年投资收益率，石先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算，需要准备养老金329万元。如果其中50%由社保满足，另外50%则需要自行筹备，可通过每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。
　　财务资源节余
　　根据上述规划，石先生家庭收入支出会发生变化，见表3。
　　表3 基本规划做足后的石先生家庭年收入支出表
　　

月收入	金额/元	占比（%）	月支出	金额/元	占比（%）
工资收入（石先生）	1万	50.00	生活支出	4000	23.17
工资收入（石太太）	7000	35.00	小孩支出	1000	5.79
房租收入	3000	15.00	赡养费	2000	11.58
		0	房贷支出	6000	34.75
			教育投资	2946	17.06
		0	养老投资	1319	7.64
每月收入合计	2万	100.00	每月支出合计	17265	100.00
月节余	2735元
年度节余额	3.3万元
加：年终奖金	11万元
减：旅游费	2万元
减：年保费	2.7万元
实际全年家庭节余	9.58万元

　　车库规划
　　根据石太太了解的情况，石先生夫妇两人居住的小区对外出租的车位租金为每月400元，年交费为4800元。用租金对比车位的价格，可计算出投资该小区车位的年均收益率为4800/350000=1.37%，远低于银行目前的存款收益率。因此，石先生家庭暂时可以选择租用车库的方式。同时，将打算购买车库的资金可用于投资获取更高的收益。一旦车库的价格下降，或车库的租金上涨，石先生可重新再考虑购买车库的计划。购车后，石先生家庭的月节余由于养车费用的增加将进一步减少。如养车费用为每月2000元，每年的节余将减少2.4万元。
　　投资规划
　　在进行投资规划前，先要对石先生家庭的风险DNA和拟投资产品的DNA进行测试，以便进行更合适的资产配置。通过对石先生的风险DNA进行测试后得到其评分为1.97分，属于激进型投资者。
　　石先生挑选了一只投资品种A和一只投资品种B拟进行投资。我们利用投资组合工具对这两款投资产品的资产DNA（包含风险和收益率）进行了测试，发现投资品种A过去12个季度的年化收益为38.18%，标准差（风险的度量指标）为79.61%，投资品种B的年化收益率为28.53%，标准差为61.12%。
　　实施策略
　　（1）将活期存款20万元，留出6.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、投资货币基金的方式来保留。
　　（2）在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，特别是石先生夫妇两人都没有购买商业保险，石先生作为整个家庭的主要经济支柱，保额应设置为60万～120万元，年交保费控制在1.2万元左右。石太太的保额可设置为42万～84万，年交保费控制在0.9万元。小孩的保险暂时不需要增加。建议保险组合为意外险、寿险（定期寿险或两全寿险）、重疾险和住院医疗险。保费可通过活期存款20万元，扣除应急备用金6.6万元的余额来进行缴纳。
　　（3）基金定投建议分两个账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为2946元，另一账户专用于养老，定投金额为1319元。
　　（4）可以暂时租用小区车库，将本来想购买车库的资金进行投资。
　　（5）每年节余的金额和活期存款扣除应急准备后的资金可根据石先生风险DNA和拟投资资产的DNA来做相应的资产配置。其中，60%可投资于货币基金，20.69%可投资于投资品种B，19.41%投资于投资品种A。
　　陈玉罡：中山大学管理学院财务与投资系副主任，副教授
　　秦丽：广州招宝投资咨询有限公司董事

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