个人理财有哪些基本原理和方法？

气吞山河

个人理财有哪些基本原理和方法？下面是精选知乎网友的回答。

1、李东旭，四大会计师事务所审计师

现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外）

信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点：

1．信贷消费可以积累个人信用

2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

3．消费积分可以换礼物

但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚：

1．信贷消费可以积累个人信用

我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。

在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？

2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。

3．消费积分可以换礼物，换里程

一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。

制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡。

紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险。

房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一。

车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值。

投资：以5-10年内表现良好的公墓基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。尽量不投资股票，黄金等风险较高或收益较低的投资物。

人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿；2. 保额至少是个人年收入的10倍；3. 定期人寿期限应为15-20年。

1.要定期人寿不要终身人寿:

终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保

费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。

2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。

气吞山河

养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划。

尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：

１．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元

２．这笔生活费用将由投资公募基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。

３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。

４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。

其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱。

最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：

第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。

这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。

第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。

总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。

2、子仲，金融理财师

子仲的理财原则：

先是量出为入，然后才是量入为出。

很多理财师建议量入为出，这种方案比较简单易行，但却只是被动的进行理财。主动的理财应当是量出为入，根据自己未来的财富需求，来制订理财规划，再选择相应风险、收益的产品。然后根据理财方案，控制自己的支出。

没有不好的理财产品，只有不好的理财方案。

产品只是提供一种工具，供你选择使用，没有对与错。但理财方案必须符合你的需求，能够帮助你达成你的目标。

关键在于理而不在于财。

理财不是一成不变的，是动态的，必须根据自身情况、目标、环境的变化不断调整。

理财一定要从年轻开始。

钱生钱是长跑冠军。多少钱开始理财？很多朋友觉得，现在每月的钱不多，而把理财看做是以后的事。理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20到60岁，是64万元；33到60岁是22万；50岁存，2万。时间是理财的最大武器。迷者口念，智者心行。

专业的事要相信专业的人。

用小钱，赚大钱。通过向专家咨询，助力自己成长。

一定要掌握一点理财知识。

决策是由自己做出的，其它人只能提供建议。自己学习掌握一点理财知识，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。

不要只投资金钱。

无论你的收入是多少，记得分成五份（根据需要分配，不是平均分配）进行规划投资：增加对身体的投资，让身体始终好用；增加对社交的投资，扩大你的人脉；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。

气吞山河

3、thinkind

分散投资。

坚持下去。

我还列了省钱清单。供大家参考。

  1.相信自己的判断

  2.保持内心的平静和平衡感

  3.内心足够强大。坚持自己的生活方式

  4.勤俭是永恒的美德。随便别人怎么骂你抠门

  5.理性第一，勇敢说不，对自己和别人都一样

  6.眼光放长远。笑到最后才是笑得最好，省到最后才是省得最好

  7.绝大多数的美好事物都是免费的。比如空气、阳光、爱情、知识、知乎……哈哈

  8.如果时间更宝贵，就别惦记省钱这事

  9.如果人品、感情更宝贵，也别惦记省钱这事

  10.如果机遇更宝贵，更别惦记省钱这事

  11.人情世故方面的花费，要理性，钱永远不是第一位的；如果真是，不做也罢

  12.做好预决算，保持生活的计划性

  13.坚持记账，定期总结反思

  14.父母更需要你的时间去陪，钱物是第二位的

  15.如果需要为父母花钱，别惦记省钱这事

  16.不要盲目投资，投资自己是最好的投资，多读读书吧

  17.结交一个靠谱的理财专业的朋友，听听他的建议

  18.股票如果已经被套，如果没有急用，那就放着吧，甭急着割肉

  19.少出差，网络和视频电话会议可以解决90%以上的问题

  20.少聚会，酒肉朋友不交也罢，君子之交淡如水

  21.不抽烟，少喝酒，少喝碳酸饮料和那些所谓的“果汁”

  22.少看电视，国内的绝大多数电视节目都是谋杀时间的杀手

  23.买菜做饭合理控制量，少浪费，少倒掉

  24.少出门，特别是少去超市，只买必需品，促销品如果不必要，再便宜也不买

  25.少开电脑，多看书或出去活动活动

  26.保持健康就是省钱省心，健康方面绝对不要太省

  27.不要冲动购物，可以先存在购物车，歇24小时冷却后再下单

  28.追新求异是非理性的，如果有iPhone4，就没必要换iPhone4S

  29.利用好公司的资源，有时公私没法分明

  30.选一款靠谱的钱包，只放必要流动性的现金

  31.理性使用信用卡，定期还款，绝不提现

  32.信用卡顶多2张，其实一张也足够

气吞山河

  33.房租是很大的开支，住房方面的消费要严格控制

  34.自己做饭，特别是早饭

  35.自己泡茶煮咖啡，少去星巴克

  36.出门自带水杯，不买瓶装水

  37.少办什么会员卡储值卡

  38.天冷多穿衣服，少开暖气

  39.天热多吹电扇，少开空调

  40.减少冰箱开门次数

  41.自己洗车

  42.少开车

  43.谨慎行车，遵章守纪，避免惹事，避免罚款

  44.开车前做好线路规划，少走冤枉路

  45.清理车中杂物，减少负重

  46.加油半箱足矣，提前知道涨价消息除外

  47.买东西前做好功课，一定要货比三家，一淘就不错

  48.除了生鲜食品，一律网购

  49.用医保卡看病买药

  50.绝大部分知识和信息都可以通过google和维基免费得到

  51.去图书馆借书，少买书

  52.用电纸书，Kindle最佳，少买书

  53.在家看片，少去电影院

  54.在家洗澡，少去XX浴场

  55.清洁卫生用品和护肤品么，国货精品很多，物美价廉

  56.坐绿皮红皮，少大巴，少动车或高铁

  57.火车能逃票就逃票，对铁道部没什么好客气的

  58.打折机票，去哪儿很靠谱

  59.青年旅社，经济酒店多挑挑，我觉得7天性价比最高

  60.错时旅行，提前安排好年假

  61.二手货也有好东西，我就花40块买过一个靠谱的书架

  62.卖掉闲置的东西，百姓、赶集、58同城、拉手……我就卖过好几k的超市卡

  63.整理旧衣服旧鞋子，少买新的

  64.用iPad看杂志，少买纸质的

  65.耐用品（汽车、家电、数码等）经常维护保养，尽量避免损坏

  66.iapp关注限免和冰点

  67.看看手机话费套餐有什么可以精简改进的

  68.不紧急的，不需要讨论的，发短信能搞定的，不打电话

  69.公交可以解决90%的问题，打车可以解决9%的问题，余下的1%再自驾车

  70.定期清理家中杂物，合理利用空间，你要时刻提醒自己每个平方都是你花天价买来的

气吞山河

4、谢丹

量入而出的原则，估计大家都同意，但是具体执行则矛盾多。

上面李东旭的理由，我基本反对。那都是些因噎废食的说法。

1，个人理财一定要记账。有基本的记账能力。即使不能每个记，也要每个类别记。

2，消费是按计划消费，这个月没消费完的，可以累计到下个月消费，不得超额消费。

3，能用信用卡尽量信用卡，信用是金融趋势，任何规划不要逆势而为。

4，记账后隔断时间给长辈、前辈、朋友、理财师等进行沟通，调整各种类别的额度。

具体的说起来：

1，在能确保收入的行业，能早买房、能少首付、能多贷款就尽量早。原因是为了规避

风险。（房价无限上涨的风险。）我曾经建议国内如果能把房屋分成0.1,1平方米进行金融

认购，这样能控制风险。

2，相互交流朋友间的自助性质的积分和里程，各种优惠在国内大致可以达到5-10%的节约。

比如大家一起买大件、团购等。不是每个人都是砍价专家，跟随购买可以保质保价。

3，车子在没条件下坚决不购买，中国不是美国，买车基本是面子活。

4，根据自己情形，留1-3个月的现金。如果朋友多父母有闲钱，能借到钱，可以少点。别存活期，可以存7天通知等。

5，人寿保险的目的是为了意外时的生活水准。家庭主要收入保高点，次要收入/无收入少保点。

6，做合乎逻辑的投资。比如：人民币在升值，就别乱投资外币、黄金等。分清楚真实理财和赌博的差别。尽量早日进入实业，外币黄金等基本属于赌博。

5、负二

100%赞同李东旭的答案，但我还想多说一句。

个人理财的原则，其实总原则只有一条，就是克服人性的弱点——贪婪、易受诱惑、极端享乐主义。比如在购买打折商品之前总是先问自己：不要去想这个价钱是否合算，而是我是不是真的需要这样东西。

6、石天晓

基本原理：

开源节流，尤其是初期阶段。   

方法：

1、记账，尤其是养成习惯的阶段。

2、多关注经济动向和各种理财产品 但不要盲目购买。

3、多读书，投资自己。

7、willfufei

1、弄清楚自己需要的是什么？保值，还是增值？

2、认清楚自己当前的财务状况，有无保险，有无后顾之忧？

3、理财是基于短期目标还是长期目标？

思考完以上三点，才是个人理财基础的建立，其它的都是浮云。

8、鲁瑞超

基本原理我觉得就是开源节流，把手中的资源最大化利用，个人理财可以根据自己的承受风险能力，划分为几个大的部分，日常使用，紧急使用和再投资，其中再投资部分根据风险不同，结合不同的金融衍生品创造出属于最适合自己的投资组合，个人理财推荐使用mint网站，很不错。

9、George Wang

理财是为了管理好财富流，拥有良好的财富流是为了更好的消费享受。

1.有时间跨度的理财观念。尤其是消费方面，综合未来收入数量和变化、储蓄需要等因素决定当期消费和投资方式。

2.学会使用短期信用消费，包括信用卡和小额消费贷款，将带来更多消费享受。前提是一定一定一定有还款计划和能力，不可以超越能力使用信用消费，会使财富断流或紧张。

3.投资先确定保值与增值需要。有的人理财是为了抗击通胀压力，保值财富，防止缩水；有的人在拥有足够的稳定财富之后，愿意拿出一部分自由资金进行有风险敏感度的增值性投资。两种财富处理方式决定了不同投资方式。

4.了解保险，善用保险投资分散风险。中国保险业曾经遭到很多人唾弃，现在有一些保险公司正在改进。购买合理的保险可以降低你的人身财产安全风险。

气吞山河

2012年的理财困惑