你会“存钱”吗？掌握14条法则摆脱月光族

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你平时有储蓄的习惯吗？你知道怎么存钱才能让“钱生钱”吗？看似简单的银行储蓄其实也大有学问，如果安排得当，也有不菲收益。



　　掌握技巧利息更高

　　从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。

　　交替储蓄

　　假定手中有5万元的现金，可把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　(假如手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合。)

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利息滚利储蓄

　　如果有一笔额度较大的闲置资金，可选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　(即使选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。)

　　分份儿储蓄

　　假定有1万块现金，可将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4笔现金都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　(这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。)

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台阶储蓄

　　假定手中有5万元现金，可把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年期的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。

　　(此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到不同时期的使用，让生活井井有条。)

　　接力储蓄

　　如果您每个月会固定存入银行2000元的活期存款，可选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，第一个定期存款就会到期，从此开始每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。

　　(它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。)

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巧存款能多拿4000元利息

　　如果你手头有一万美元需要存银行。采用合适的存款方式，每年可以多拿2000元人民币利息；否则，每年少拿2000元人民币利息。哇！真有这样的事？

　　杭州市民周女士手头有一笔闲置的美元1万元，因为一年期以下美元利率实在太低，她便想把这笔美元存两年期。可她一了解吓了一跳：美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同。庆春路上两家相距不远的银行，挂出的两年期美元存款利率相差2.5倍：一家银行高达3.5%，另一家只有1%。

　　两年期美元利率最高：3.5%

　　记者昨天跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%。

　　去年11月18日起，人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决定不再限制美元、欧元、日元、港币等四大币种两年期小额外币存款利率上限，而改由商业银行自行确定。此后，杭州部分股份制商业银行纷纷调高美元两年定期利率。

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换种方式存钱利息猛增好几倍

　　当然，除了省钱妙招，教人如何赚钱的招数也在网上悄悄流行，前两年挣钱容易的时候可能大家不会在意这些小钱，但是如今环境变了，谁能说对小钱就完全不在乎呢？



　　约定转存

　　今年股市持续低迷，大量资金从股市转到银行，很多变成了活期储蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36%，存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活？如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。

　　以浦发银行的约定转存为例，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000×0.36%=39.6元；

　　如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

　　一年下来，你应得利息为：1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。

　　两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。

　　银行的工作人员介绍说，这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。

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通知存款

　　与约定转存不同，通知存款是一种期间较短，存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。

　　目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。

　　话说回来，只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2~3倍，何乐而不为？

　　除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。

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巧赎基金

　　赎回股票型或配置型基金时，有两种做法：一是直接赎回股票型的基金，另一种做法是先转换成货币基金再赎回。赎回资金的到账时间是后一种做法比较快一些，而且让你想象不到的是，还会多出两天货币基金的收益。以华安基金管理有限公司电子直销的“银基通”用户为例。直接赎回股票型或配置型开放式基金时，赎回资金到账时间为T+3工作日(这本身要比银行或券商的代销渠道要快两天)；先转成华安现金富利时为T+1工作日确认，T+1工作日的华安现金富利基金不可赎回，T+2工作日再赎回华安现金富利，T+3工作日华安现金富利基金的赎回资金可到账，到账时间与直接赎回是一样的，但会多出两天华安现金富利基金的收益。

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累计5万活期存款 三招让活息储蓄收入翻六倍

　　月收入5000元左右，除去日常的消费，每月都能剩下数千元，目前已累计有5万多元的活期存款。按照目前0.36%的活期利率，一年到头只有100多元的利息收入。有什么方法能获得更高的收益呢？

　　理财专家认为，目前有多种理财方式可以很好地打理活期存款，年利息收入最多差6倍！



　　方法一：理财卡约定转存

　　据了解，目前大多数银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。

　　通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身订制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。年综合收益率1.75%左右。

　　算账：按这方式打理工资卡，一年后会得900元左右利息，是活期存款所得利息的4倍多！

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方法二：通知存款一户通

　　通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。

　　算账：刘先生如果选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！

　　方法三：整存+零存整取

　　零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。

　　算账：如果刘先生选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！

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