盘点银行卡理财“七宗罪”

一直在路上

随着科技的进步，存折已经基本退出历史舞台，纸币的使用也越来越少，取而代之的是一张张造型精美，小巧便捷的银行卡。然而，在人们享受现代金融成果的同时，一条条以“银行卡”为中心的利益链也悄然形成，每时每刻在侵蚀持卡人的权益。在银行卡案件激增的背后，我们不禁发问，你真的了解银行卡吗？
七宗罪之一：办理规章成虚设 银行得利风险自担

接触银行卡，总是要从办理开始，无论是储蓄卡还是信用卡，填写各式各样的单据并签名总是免不了，但是，在这个过程中，申请人的资料就有了被泄露的风险，银行内部人士贩卖客户资料的报道屡见不鲜。而以发卡量作为重要评比数据的银行自然是以量取胜，即便条件不够不能办卡，各银行的销售人员也会绞尽脑汁甚至不惜违规操作，在每年以亿计的银行卡增长背后，存在多少问题不得而知，但是，在客户并无过错且受到损失之后，一些银行的态度却让我们看到了不负责任。
【案例】
填写一张申请表，为何收到两张信用卡？近日有媒体报道称，在不到一个月的时间里，张女士收到浦发银行信用卡中心寄来的两张白金信用卡。让该女士疑惑的是她只是完整地填写了一张信用卡申请单，但是却收到两张信用卡。原来是因为张女士不小心误入“钓鱼”办卡的陷阱，从主动办卡变成了“被办卡”。
张女士拨通了浦发银行信用卡中心客服电话，把自己的经历详细地向该行客服人员做了阐述，希望得到解答。当问到办理浦发银行信用卡是否需要一式两份时，该客服人员表示这是销售部门的流程，自己并不知情。“我们帮您做了登记，三个工作日内会有销售部门专员跟您联系，为您做出解释。”前述客服人员表示。截至记者发稿前，张女士尚未接到相关电话。
张女士表示，自己虽然并不排斥多几张信用卡，但是从主动办卡变成“被办卡”，有种被忽悠的感觉，可能根本就没什么支行留存，只是自己不小心误入“钓鱼”办卡的陷阱。
【点评】
银行希望做大做强信用卡市场，抢占更多份额，这无可厚非。然而银行要赢得市场，需要从客户的实际需求出发，真正做到以客户为中心，服务好客户。这样才能实现银行与客户之间的“双赢”。否则客户在“被办卡、被用卡”后，感受度之差可想而知。因此也将会导致银行的口碑、品牌以及信誉度等都会大打折扣。
所以，银行方面需要严格把控员工，不要只拿办卡数量这类“GDP”似的简单指标来考核员工业绩。如果这样的话，只能逼迫员工采取不当手段，最后客户中“老赖”也会增多，甚至导致银行方面坏账增长。

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七宗罪之二：银行卡密码成银行拒赔借口

设置银行卡密码本是为了安全，在银行卡不幸丢失后，在挂失之前，密码成为了防止财产损失的唯一屏障。然而，媒体"无密码信用卡更安全"的报道让人们疑惑，难道多年的习惯竟是错误的，银行卡密码是银行拒赔损失的借口。

李女士于2011年11月1日被盗刷11万元，而在盗刷前的一年时间内，她从未使用过该卡。案发当天，李女士就向当地公安报案，两个月后才由广州越秀法院正式立案，并于2月10日开庭。昨日，记者致电李女士获知，一审判决结果已经公布，李女士只能获得50%赔偿。"早就料到会有这种结果，法院似乎早就跟银行达成了共识。但我都一年没用卡，密码泄露的责任肯定不在我，所以我正在考虑是否进行上诉。"

殷先生是另一位被盗刷了35万的银行储户，他维权意识较强，到目前为止还未进入司法程序。他表示："从已有的案件来看，只能获得50%赔偿的情况居多。但我希望通过大家的努力，一起维护消费者在这类案件中的权益。"

而据上述李女士透露，在银行卡盗刷案件中，密码丢失责任的认定是最关键的。"银行卡被盗刷要有两个条件，一是银行卡丢失或被复制，二是密码的泄露。"李女士分析道，在银行卡这方面，由于银行系统无法鉴别银行卡的真假，所以这方面的责任是由银行承担，法院对这一点也作出了认可。而在密码方面，银行一直咬定密码的丢失全在持卡人，而且举证责任也应该由持卡人承担。"在举证方面，消费者完全是弱势地位，举证责任应该由银行承担才对。"

"在银行卡密码方面，持卡人和银行都持有。所以持卡人和银行持有的密码保的。"律师陈志华表示，义务的对等就决定责任的对等，密码一旦泄露，不能仅由持卡人举证，银行也应承担相应的举证责任。

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七宗罪之三：银行卡理财被人遗忘的生财之道

银行理财产品如今越来越火，银行卡理财却鲜有人关注，孰不知银行卡里的钱也都是可以利用的，而且利息也十分可观。

浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金"触发点"，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。

在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的"钱生钱理财"就属于这一类型。

如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

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七宗罪之四：手续费年费各不相同冤枉钱不要花

各银行的手续费收取各不相同，信用卡免年费条款也差异巨大，甚至同一银行的不同卡种收费也不同，根据自身需求选择合适的银行卡是一种技巧，也能在不知不觉中省下许多精力与花销。

异地手续费、跨行手续费这些收费项目，对于很多使用银行卡的人来说都不会陌生。在不少人看来，这些三五块钱的手续费不过是“小钱”。然而，近来，市民小张就让这样的“小钱”给坑了。他在外地的自动取款机上用中国银行卡取了300元现金，却被收了高达12元的异地跨行服务费。而同样的业务在其他商业银行办理，最低只收2块钱，甚至还能享受前三笔免费的优惠。一向不被人关注的“小钱”咋有这么大的差距?

取300元却扣了12元服务费中行异地跨行取款费被指“坑爹”

小张和同学去外地旅游，因为身上的现金不够，附近又没有中国银行网点，无奈之下，小张选择在其他银行的自动柜员机上取了300元现金。虽然小张也知道异地跨行取款手续费肯定会比较高，但是当他看到自己的扣款明细时，还是吃了一惊。

“我就取了300块钱，居然扣12元手续费，这相当于4%的服务费，这也太坑爹了吧。”小张气愤地说。

小张原本以为是中行扣错钱了，然而，当他致电客服进行咨询时却被告知，持中国银行的借记卡进行异地跨行取款确实是每笔12元的服务费。“看来我还该庆幸呢，要是这300块钱，我分三次取，那就得扣36元。”小张无奈地说。

股份制商业银行的手续费都偏高，而城商行的收费则相对低很多，甚至部分银行是免费的。除了上海银行、南京银行和宁波银行异地全免费以外，杭州银行、大连银行异地同行取款都不用扣除手续费，异地跨行取款前三笔免费，从第四笔开始，收取每笔两元的手续费。北京银行异地跨行收费情况要根据所在的取款银行手续费决定；江苏银行异地跨行则需要支付最低1%，最高2元的手续费。而收取跨行取款手续费最贵的银行，是盛京银行。

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七宗罪之五：信用卡积分只是看上去很美

积分是信用卡时代的产物，从网上可以很轻松的找到各大银行的信用卡商城，里面琳琅满目的商品让人眼花缭乱。然而，在当下，不知道信用卡积分的人依旧很多，了解信用卡积分规则的人更是少之又少。

德城区市民王娜不仅是信用卡的忠实粉丝,而且是一名网购达人。王娜有四张信用卡,而且额度都不相同。“这张招行和建行的是大学的时候办下来的,消费额度比较低,剩下两张是工作之后办理的。”王娜拿着信用卡告诉记者,她网购时经常使用信用卡消费,近日,整理消费清单时却发现,有的信用卡网络购物消费时存有积分,而有的银行发行的信用卡却没有消费积分。“这还是个大发现呢,早知道这样,我就光用有消费积分的信用卡网购了。”

对于大型购物比如买房买车和医疗、教育等消费时均没有消费积分一说,另外如果在一些批发型商店的POS机上消费时,部分信用卡也规定不允许有消费积分。而在网购过程中,部分信用卡消费虽然没有消费积分,但是通过快捷支付方式付款可能会获得积分。快捷支付后,要根据商户刷卡POS机类型来决定是否享有积分,若想了解商户POS机的类型是否能够积分,可在购物时直接与卖家沟通。

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七宗罪之六：银行拒绝高科技保卫银行卡安全 只因成本过高

卡不离身遭盗刷早已不是个案，防患于未然却仍是一句空话，银行有能力运用高科技武器保卫客户的财产安全，却因为成本高而按兵不动，不禁让人慨叹。

日前，济南一法院对一起市民状告银行案作出判决，认定银行卡被盗刷的市民杨先生要承担被盗刷金额的三成责任。拿到判决书后，杨先生感觉很不公平，于6月21日向济南市中级人民法院提起上诉。

2009年1月，济南市民杨先生在省城的一家银行申请办理了一张借记卡，用于公司的账目资金往来，除了有两次交给公司的会计小何使用外，这张卡一直带在自己身上。

2010年8月27日夜，杨先生被一连串短信铃声从梦中惊醒，信息显示借记卡上的7万余元以转账和提现的方式转出。

为了挽回经济损失，2012年2月杨先生以存在安全隐患和漏洞为由将借记卡开户行告上法庭，要求其赔偿全部损失，2012年6月法院作出判决。

法院认定，在现有的成熟的防伪技术条件下，银行发行的磁条借记卡被他人复制并使用取款，证明其制发的借记卡有技术漏洞。发行防复制能力不足的借记卡违背了储蓄合同的信用原则，银行承担主要责任，赔偿市民杨先生被盗取金额70%。

法院同时认为，杨先生多次把借记卡交给会计独立使用，违反了借记卡章程中的保管密码要求，承担余下的三成责任。

磁条型银行卡被盗刷，持卡人即便是能够通过法律途径挽回损失，但这个过程还是给市民带来很多麻烦，杨先生就因为这场官司耽误了不少生意。那有没有办法解决这一问题呢？

2011年3月，央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，中国银联也制定了《金融IC卡全面解决方案》，着力推广一种安全性更强的带有芯片的金融IC卡。

2012年6月21日，记者走访了济南市内的多家银行，发现这种金融IC卡还处在试点发行的阶段，并没用进入实质性使用阶段。

除了一家大型银行对公办理外，市民个人能够办理的芯片卡只有一家银行的特定理财金卡和另外一家银行推出的带有投资保险性质的保障卡。这两种卡对于开户金额、储户身份都有严格的限制，办理或是更换金融IC卡的业务现在还没有面向普通市民开放。

既然安全性更高，为什么推广起来遇到如此大的阻力？一位具有20年从业经历的银行工作人员向记者透露，从大的趋势上来讲，金融IC卡是会得到普及的，但目前仍有很多限制因素。

磁条卡的成本大约一块钱，芯片卡的费用要超出20多倍，国有大型银行的卡片发行量动辄上亿张，仅制作卡片就要增加相当大的成本。目前市民都是免费办理磁条卡，推广芯片卡难度很大。

即便是市民愿意缴纳办卡成本，银行内现有的ATM机、多媒体查询机以及柜台内的读卡器，大多只能识别磁条卡，必然要进行升级改造。加上配套的宣传材料发放、规章制度改革和员工业务培训，都是阻碍芯片卡发行的重要原因。

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七宗罪之七：闲置银行卡成金融安全隐患

不用的银行卡应如何处理，恐怕许多人为之头疼，大部分的借记卡有小额管理费，所以许多人选择将钱取出后把卡闲置在家，等数月后银行自行销户。然而，就是这样的看起来没用的银行卡却能在网上卖出百元以上的高价。

徐涵(化名)怎么也没想到，自己的一次“见钱眼开”，竟然惹来了麻烦事。一个月前，徐涵的一位QQ网友“求助”于他，如果手里有闲置的借记卡，可以以70元/张的价格收购。正巧，徐涵有两张借记卡从来没使用过，放着也是放着，不如卖了。“我还是比较信任这位网友的，在网上认识了挺长一段时间，挣了钱还帮了忙，一举两得。这位网友说一个月后我到银行挂失就好，不会用做非法交易。”徐涵告诉记者。前两天，徐涵惦记着这件事，一个月期满后赶紧到银行网点办理挂失，结果发现一张卡中多出了1000元钱。

这钱到底是谁汇进去的？是不是涉嫌什么违法交易？会不会影响到自己？一连串的疑问让徐涵很是焦虑。

“收卡的那位网友得知还有1000元在卡里，一直催我还钱。我莫名感觉到有些害怕，即便是还了1000元钱，后来还会有麻烦找上门来吗？”尽管事件还没有结束，但徐涵却陷入了无尽的担忧之中。

虽然卡贩子们一再声明收购的卡片不会用来从事非法用途，但是广东经天律师事务所律师郑名伟告诉记者，从以往的相关案件来看，卡贩子多数属于中介，而真正的买卡人一般都用来洗钱等非法活动。

收购银行卡的行为是否触犯相关法律？郑名伟解释道，收购银行卡属于违法行为，不仅泄露了卡主的个人信息，更重要的是一旦不法分子用收购来的卡片进行诈骗、洗钱、内幕交易等，后果可想而知。

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让趴在工资卡里的闲钱活起来