男子透支2千元46个月变2.3万 避罚息有妙招

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2000元怎么“滚”成2.3万元

　　本报讯(记者戴维 王丹妮)信用卡透支46个月后，原本2000元的透支金额翻到2.3万元。昨天，吃低保的残疾人张师傅被儿子信用卡的“巨额”催款单吓住了。

　　张师傅和妻子每月的低保加起来仅660元，已25岁的独子张龙长期失业在家。每天早上7点不到，张师傅夫妇就会推着报摊，来到汉阳龙阳大道邱家大湾车站。

10月9日，2名陌生男子送来一张银行的催账单，说儿子张龙因透支信用卡，截至今年7月26日，已欠银行20710.85元，如果此后3天再不归还，银行会采取法律手段。而这笔钱张家要数年才存得下来。

　　4年前，张龙当银行保安时申请了一张可透支2000元的工商银行信用卡，并如实留下地址和手机，多次刷卡消费后，“我想收到对账单后再还款，但一直没收到账单和短信，时间一长就忘了。”

　　在工行湖北省分行营业部牡丹支行资产管理部，记者了解到，截至昨天，张龙已有46个月没有还款，加上滞纳金和罚息，欠款已经涨到了23396.31元。银行还解释称，张龙在办卡之初选择了自行前往银行领取对账单，也没有开通短信服务功能，因此才没收到对账单，银行是在按合同办事。因张龙换了手机，拆迁搬了家，银行通过催账公司才找到张师傅。

　　银行提醒：每名信用卡用户都应及时还款，不能一欠了之。

　　虽然知道儿子有错，但张师傅还是希望银行能够减免他们的费用，同时希望社会上的好心人能够给予他们帮助。

　　张龙透支2000元后，每月的滞纳金应为他最低还款额的10%，一开始每月滞纳金仅有几十元，累计的滞纳金被计入下月应还款项，下个月最低还款额自然上升，滞纳金也随之上涨。46个月间，张龙没有一次还款记录，最终他每月的滞纳金涨到了银行“封顶价”——500元。记者从银行打出的单据看到，从2011年5月开始，张龙每月的滞纳金就已达到了500元，46个月的时间，仅滞纳金就超过了1.6万元。

　　另外，张龙透支的2000元被按每天万分之五来计算利息，如果一直不还款，上个月的罚息金额会累计到下个月，也会被算作本金计算利息。稍加计算可知，张龙第一个月的罚息金仅为30元，然而，截止到今年10月1日，罚息已经涨到了337元。

　　罚息加上滞纳金，使得46个月间，张龙从欠银行2000元变为了欠银行2.3万元，翻了11倍还多。

　　避免信用卡罚息

　　应使用“三宝”

　　昨天，记者采访银行业内人士，他们纷纷表示，避免罚息，持卡人不妨用上“三宝”：首先，开通短信账单，记账日和还款日均会有短信提醒。其次，开通网上银行的转账汇款功能，可以随时随地还款；另外，将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，可以省去每次还款的麻烦。

　　业内人士还提醒，使用信用卡要注意以下危险。

　　1、刷卡玩“失踪”有可能坐牢

　　我国《刑法》规定，对于信用卡恶意透支者可追究刑事责任。

　　所谓“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还透支款或者在大量透支后潜逃隐瞒身份、以逃避还款责任的行为。

　　2、有最低还款额但其余得按18%年息来还

　　在选择最低还款额之后，虽能够继续享用循环信用，但不再享受免息还款待遇，且银行将按照刷卡全额来收取利息。银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，即年息高达18.25%。

　　3、少还1元钱也会被全额罚息

　　小心有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息。以信用卡透支1万元为例，在还款日前只还了9999元，还有1元没还。如果执行的是“全额罚息”，逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算，一天得缴利息5元；如果仅以未清偿部分计算，一天的利息只有0.0005元，二者相差万倍。

　　记者戴维 王丹妮

(汉网-武汉晚报)

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