理财参谋：六招辨识理财产品

凡夫俗子

时值年末，各商业银行揽储压力增大，为了提高存贷款规模，一些银行开始大量发行短期高收益的理财产品，甚至出现了长短期理财产品收益倒挂的反常现象。随着理财产品收益率节节攀升，其潜在的风险也被逐渐放大。在理财产品花样繁多的情况下，投资者可从以下六个方面辨识理财产品的风险收益情况：
一要看理财产品与银行的关系
投资者通过银行购买理财产品，主要出于对银行的信任，但切不可认为在银行销售的理财产品一概都是银行负责的。投资者在购买理财产品前一定要看合同上是否有银行公章。银行发行或代销的产品，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字。

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二要看理财产品是否保本
如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。

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三要看理财产品的风险控制情况
一般理财产品说明都会给出明确的风险等级和适合投资人群，也会明确揭示一旦发生风险有哪些措施可以挽回损失等。投资者一定要选择适合自己风险等级的理财产品。

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四要看理财产品是固定收益类还是浮动收益类
固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要进行具体分析。

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五要看理财产品的投资标的
产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金是决定理财产品收益风险情况的关键因素。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小。如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高。如果是投资于股票基金，则产品风险较高，收益波动也会随之增大。

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六要看流动性安排
事实上，流动性本身也是一种风险，投资者如果在理财产品投资期内遇到现金需求而不能提前赎回，就会对自己的投资和生活产生不利影响，因此，认清理财产品的流动性，合理安排理财产品投资期限对投资者也十分重要。

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